מה זה חופש כלכלי? חופש כלכלי הוא מצב שכל אחד צריך להגדיר לעצמו. רק אתם יכולים לדעת כמה כסף נחוץ לכם כדי להיות משוחררים מעבודה כשכירים או עצמאיים, ומה הצרכים ורמת החיים שאתם חושבים שטובים לכם. את החופש הזה, את החירות הזו, שמקנה שלווה יותר מכל, ניתן להשיג בדרכים רבות, אבל קיימת דרך מלך שאם תתמידו בה, תוכלו לראות תוצאות ולהשיג שליטה על הכסף שלכם, על גורלכם, כמה שזה לא יהיה.
כל חופש כלכלי מתחיל בחיסכון של כסף. כן, לפחות בהתחלה, צריך כסף בשביל לעשות כסף. אבל אפשר להקדים לזה שלב, שהוא קצת ברור מאליו, שלב ההכנסה, העבודה עבור הכסף כשכירים או עצמאים, כי צריך להרוויח כסף וליצור תזרים מזומנים לתקופה מסוימת. ולא משנה כמה תרוויחו (למרות שעדיף שתרוויחו כמה שיותר), כי ידוע על אנשים שמרוויחים עשרות אלפי שקלים שלא מצליחים לצאת לחופש כלכלי, ומן הצד השני ידוע על בעלי הכנסה נמוכה שכן הצליחו למנף את ההכנסה שיש שלהם ולהשתחרר מכבלי מירוץ העכברים. כמובן שקיימים עוד הרבה משתנים כמו מצב משפחתי, מצב רפואי ונקודת התחלה (הון משפחתי למשל), שצריך לקחת בחשבון, ועשוי להציב אחדים בעמדות טובות יותר בתור התחלה, אבל התורה היא אחת – וכל אחד יכול.
בתקופה בה אנחנו חיים, בה הפנסיה לא מובטחת, וגם אם המדינה שלנו מעניקה ביטוח רפואי זול, דמי אבטלה, פנסיה ודמי זקנה, זה עדיין לא מאפשר לרבים ליהנות מרמת חיים טובה בזקנתם או המצבים אחרים שלא מאפשרים לכם לעבוד, ללא דאגות. יחד עם יוקר המחייה, מחירי הדירות העולים והמשכורות שנותרות לרוב כפי שהן (אלא אם כן אתם בהיי-טק, וגם זה לא תמיד נכון), כדאי מאוד להתחיל לקחת שליטה על העניינים הפיננסיים שלכם, כי כל עוד אתם לא עושים זאת, הבנקים ובעלי הון אחרים ישמחו לנתב את הכסף שלכם להשקעות שיניבו להם עוד הון.
שינוי צורת החשיבה – המחשבות שלנו הן אלה שמוציאו אותנו לפעולה ואלה שמונעות מאיתנו לעשות משהו בנידון. המחשבה שאתם יכולים לקחת שליטה על מצבכם הכלכלי חייבת להיות שם. אם המצב הכלכלי שלכם לא משהו ואם הוא טוב, לא מדובר בעונש משמיים או ברכה, אלא בהבנה שהכסף שלכם ילך לאן שתחליטו שהוא צריך ללכת. אם תקדישו קצת זמן לעניין מבלי להיכנע ברגע שמושג פיננסי מבלבל אתכם, אתם תחושו שלווה כבר מהשנייה הראשונה, עוד לפני שהשגתם חופש כלכלי.
סגירת המינוס והחזר הלוואות – רבים מאיתנו נמצאים במינוס קבוע, וגרוע מזה התרגלנו למינוס. מה שכולם צריכים לדעת זה שמינוס הוא הלוואה לכל דבר: ברגע שאתם מושכים יותר ממה שיש לכם בחשבון, אתם בעצם מלווים כסף מהבנק, והבנק שמח בתמורה לקחת ריבית גבוהה מאוד על זה שיכולה להגיע ל-13%, משמע – אתם תשלמו על מינוס של 20,000 אלפי שקלים בשנה! זו ההלוואה הגרועה ביותר שתוכלו לקחת.
לעתים יציעו לכם הלוואות בבנק ובחברות האשראי כדי לסגור את המינוס, אבל אין לעשות בטרם שיניתם את ההרגלים שלכם ואת דפוס החשיבה, מכיוון שבקלות ובמהרה תוכלו להיקלע לאותו המינוס, וכעת תהיו גם עם מינוס וגם עם הלוואה. הלוואה שנלקחת באחריות, במסגרת תוכנית, עשויה לעזור לכם, אבל התייעצו לפני, ערכו השוואה, עשו שיעורי בית. התחושה שאתם לא חייבים לאף כסף, שאתם לא בחובות, שאין לכם נושים. מכאן ניתן רק לצמוח. אגב, קיימים חובות "טובים" כאלה שנלקחים למטרת השקעה והם חלק מתוכנית, אבל לא נדבר על זה פה.
חיסכון – שני חלקים לחיסכון: הראשון הוא לא לבזבז כסף שלא לצורך והשני לבודד, רצוי אוטומטית, סכום מסוים מכל הכנסה שלכם.
לא צריך להכביר במילים על החלק הראשון. בעידן זה של צריכה בפלטפורמות שונות, בעידן זה של שימוש נרחב בכרטיס אשראי, בעידן קניות הסטוק, בעידן שעות העבודה הארוכות והתחושה ש"מגיע לנו ארוחה במסעדה כשבא לנו" – כל אלה מביאים לכך שאנחנו מוציאים יותר משתכננו, יותר ממה שאנחנו מרוויחים.
הדרך לשלוט בזה היא באמצעות תכנון! יצירת תקציב חודשי ושנתי של ההוצאות, וסילוק הדברים שניתן לוותר עליהם. אף אחד לא אמר שצריך לעבור לצורת חיים סגפנית, אבל למען העתיד שלכם ניתן לוותר על כמה יציאות, על מנוי חדר כושר שלא נמצא בשימוש, על קניית ארוחת צוהריים בעבודה כשבקלות אתם יכולים להביא אוכל מבית. כל ההוצאות הקטנות האלה יגדילו הכסף שתוכלו לחסוך, וכמה שיותר מוקדם – יותר טוב.
הכסף הנחסך צריך לעבור, בתור התחלה, לחשבון חיסכון בבנק, אבל ניתן להפקידו גם בחשבון חיסכון שמאפשר השקעה רצינית יותר (גם כשהכסף שלכם שוכב בבנק הוא מושקע על ידי הבנק, ולטובתו). קיימות אופציות רבות להשקעה שניתן ללמוד עליהן לבד או באמצעות מומחים. כמה צריך לחסוך לפני שמשקיעים? כמה שיותר, אבל כמה עשרות אלפי שקלים יספיקו כדי שתוכלו להשקיע בשוק ההון. בשוק הנדל"ן תצטרכו כבר יותר. טיפ: הדרך הטובה ביותר היא יצירת העברת קבע של סכום קבוע בכל חודש לחשבון החיסכון שלכם.
השקעות – השלב האחרון הוא השקעת הכסף בנכסים מניבים, נדל"ן או בשוק ההון. השקעת חלק מהחסכונות שנועדו להשקעה (רצוי לשמור כסף ליום סגריר מבלי להשקיעו) יגרמו לכסף שלכם "להתחיל לעבוד עבורכם". מה זאת אומרת? הכסף שיושקע באחד מהכלים הפיננסיים הקיימים (קרנות נאמנות, קופות גמל להשקעה, תעודות סל, השקעות עצמאיות, נדל"ן) הוא יתחיל "להגדיל את עצמו" עם גדילת ערך ההשקעות. חשוב לציין שייתכן שהמגמות בשוק ההון או הנדל"ן או כל אחד מהכלים האחרים דווקא ילכו לכיוון השני, מטה, אבל שוק ההון למשל מראה כי המגמה הכללית שלו, גם אחרי משברים, הוא מעלה. הנכסים המניבים האלה הם הדרך לחופש כלכלי. רצוי שתכירו את החבר הכי טוב של המשקיע הריבית דריבית. זאת אומרת שהריבית שאתם מרוויחים תגדיל גם את הריבית שכבר צברתם!
כשם שרואה חשבון מנהל את העסקים להם הוא נותן שירות, כך גם אתם צריכים. התייחסו לעצמכם ואל משפחותיכם כאל עסק (אהוב) בו צריך להשקיע. לצערינו דברים אלה לא נלמדים בבתי הספר, וישראלים רבים פוגשים את האמת בשלב מאוחר בחייהם.
*** אין לראות בכתוב לעיל המלצה להשקעה או ייעוץ פיננסי, מדובר במאמר שנועד למסור מידע כללי. מומלץ להתייעץ באנשי מקצוע בטרם נקיטת צעדים ***
